住院醫療花費水漲船高,壽險業的住院日額終身醫療險,也在拚「最高給付倍數」,已經從過去的2000倍喊到3500倍,但問題是,買到這麼高的倍數,保戶用得到嗎?

目前日額終身醫療險的給付倍數,最高3500倍。消費者購買日額型1個單位保額1000元,若最高賠付3500倍,給付上限高達350萬元。

但三商美邦人壽襄理曹之翰指出,日額醫療險主要是給付「住院費用」,但就算保戶患了慢性病需要長期住院,最多也只會用到3000倍。他表示,經過換算,在1萬名保戶中,約有9999人一輩子都用不到3500倍這麼高的理賠倍數。

不過,保德信人壽業務長徐正漢則認為,台灣的醫療費用「漲勢」驚人,成長幅度遠比消費者物價指數(CPI)還高。根據統計,過去10年,在健保給付之外,台灣民眾自行負擔的醫療費用,成長率已高達61%,且未來醫療費用只會越來越貴。徐正漢指出,家中有人生病住院,就會有經濟壓力,事先買高額理賠倍數的醫療險,將能轉嫁一定風險。

此外,徐正漢說,就算民眾「用不到」醫療險總給付的上限,也不用擔心保費浪費。因為目前許多保單都設計,自投保滿2年起,若「沒有理賠」,就有所謂的「無理賠增值還本金」,最高可增值50%;保單滿期後,扣除已理賠金額,保戶還可拿回先前已繳的保費。

要注意的是,消費者也不是想買高倍數的醫療險,就一定買得到。各壽險公司都訂出醫療險的「核保標準」,會視保戶的風險狀況,來決定一個人最多能保多少保額的醫療險。

曹之翰解釋,如果評估後,認定一名保戶能買到6個單位日額醫療險(若1個單位保額1000元,6個單位,即住院一天可賠6000元),保戶如果在其他公司已買到一天可賠4000元的日額醫療險,保戶若想再買,壽險公司頂多核准加買2000元,防止保額「破表」,風險過度集中。

【聯合報╱記者孫中英/2011/07/31】

艾莎維氏保代觀點:買多買少都不是重點,上述兩派的說法也都對也都錯,對的是買的多用到的時候感覺美好,錯的是買多也要看支付能力及保戶是否真需要這麼多?結果論不適用在保險,因為保險是保障下一秒鐘的風險,誰都無法預測,但是透過保險轉嫁風險也得考量是否符合現狀,如果說想要賠多一點,所以保費負擔超出負荷,不用等到出事理賠,保戶會因為付不出保費而中斷保單效力,得不償失。不要為了吃一頓三井宴而存錢,不削吃爭鮮迴轉可以填飽肚子而先餓死吧!

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