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防癌險保費 愈來愈貴

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】

國人購買保險時，通常比較關心保費、保額多寡，對於受益人填寫的重要則較忽略，壽險公司表示，若被保險人與保單受益人同時罹難，身故保險金恐會併入被保險人的遺產計算，甚至被課徵遺產稅，建議受益人欄位可依繼承順位多填上「法定繼承人」，才能有效維護權益。

從經驗來看，保險理賠案件中，確實有不少指定受益人，全部比保戶更早身故的狀況，而保戶身前沒有定期檢視更改，所以依據保險法規定，保險金變為被保險人的遺產，法定繼承人在領取保險金時需繳交遺產稅。

金管會發函要求，從今(101)年7月起，禁止各保險公司依投保金額多寡，提供禮券或贈品，一旦查獲將以保險法149條嚴懲，最重可能被限制業務或停售保單。

金融消費爭議案件排行榜出爐，金融消費評議中心已將首季排行榜名單呈報金管會，最快本周可對外公布。根據金融消費評議中心資料，評議中心從今年1月2日掛牌運作以來，到3月13日止，共受理案件1,251件，其中保險業最多有1,050件，占84%，銀行業則有186件，占15%。

受到6月保險停售效應發威影響，壽險業的新契約保費收入大豐收。國泰、富邦人壽6月新契約保費收入均在300億元以上，南山人壽6月新契約保費收入突破240億元，高居壽險業前三名，而南山更創下成立49年來單月最高紀錄，全年新契約保費收入上看2,000億元。

金管會規定7月1日起實施新的準備金提存利率、以及第5回合生命表，上週末各壽險公司瘋狂滾進新投保的資金，各公司目前仍在結算6月業績，過幾天才會知道哪家公司是上半年「業績王」。若以前五月的成績來看，富邦以1,208億小贏國壽的1,141億元。

根據A.M. Best Co.最近發佈的一份報告，由於經濟不確定性持續存在，加上低利率環境和金融市場的波動性吞噬利潤，壽險公司在亞洲各大市場都面臨成長減緩，尤其中國大陸市場下滑最為嚴重。不過，壽險業者對人口高齡化、新產品和新市場中湧現的機會　卻相對抱持樂觀態度。

智慧型手機及平板電腦風行，台灣人壽在2011年推出智慧型手機APP及行動輔銷iPad平臺後，今年再度推出「一朵雲線上建議書平臺」，藉由保險業務e化行銷，達到行動化、雲端化服務，並宣告保險業逐步邁向無紙化，為地球盡一份心力。

現代人結婚晚，加上醫學進步、人長壽，許多家庭都是「爸老仔小漢」，如果還有高齡父母要奉養，家庭勢必得面對「高齡父母、高額學費、高均壽命」的理財三高大問題。保險業者建議，選擇變額年金保險，透過定期定額投資控管風險，可以讓老年面臨的理財問題獲得改善。

為鼓勵民眾買長年期的保障型壽險，金管會今年7月1日起實施的責任準備金新制與第五回合生命表，長年期壽險保費不反降，降幅估計可有一成以上。也成為市面上各類保險商品一片上漲聲中，保費不漲反跌的保單。

女性乳癌是10年來發生率增加最快的癌症，也是女性最常發生的癌症，壽險業者提醒25歲以上女性除了應定期進行自我乳房檢查之外，更要趁健康狀況良好時，及早幫自己做好保險規劃，才可在健康風險發生時，為家庭撐起一把保護傘。

金管會公布去年下半年推動提高民眾保障的優良公司共有17家壽險公司，金管會以增加新商品審查為鼓勵。行政院金融監督管理委員會公布去年 7月到12月推動「提高國人保險保障方案」績效優良的保險公司，包含保德信人壽、友邦人壽、第一金人壽、合作金庫人壽、中泰人壽、匯豐人壽、蘇黎世國際人壽、法國巴黎人壽、國華人壽、國寶人壽、台銀人壽、台灣人壽、國泰人壽、富邦人壽、遠雄人壽、宏泰人壽及康健人壽等17家。

保費要漲，變成「不能說的祕密」，因為金管會要求壽險業「全面噤聲」。為減少購買糾紛，金管會日前發文壽險業，要求各公司「不得以保費即將調漲作為宣傳或銷售訴求」，不僅不能打廣告、辦說明會，也不能透過臉書或簡訊宣傳保費要調漲，被金檢抓到就罰。

過去，只要出現保單停售效應（即預期新保單的保費將調漲，保戶一窩蜂搶買舊保單），金管會都會出面管理。但是近期物價齊漲，金管會此時大動作嚴管保單停售效應，要求各壽險公司不要再談「保費要漲」。

金管會7月責任準備金新制上路，國內投資型保單市占率最高的中壽(2823)，也率先使用第五回經驗生命表來計算保險成本，推出業界新一代投資型保單「中壽龍揚三豐變額壽險，一樣保費平均可提高保障2至3成，門檻更低，並首度一次性結合貝萊德、富蘭克林華美與瀚亞三大國際投信，希望同時滿足投資人成長、穩健與抗通膨三大需求，並囊括全權委託管理帳戶、母子基金、自選三大操作模式，穩居國內投資型保單第一強的企圖旺盛。

中壽表示，此張保單為國內首張保險成本使用第五回經驗生命表的變額壽險。舉例來說，25歲男性，同樣購買保額100萬投資型保單，如依現行第四回經驗生命表計算，首月需扣除約100元保險成本。相對的，若購買龍揚三豐變額壽險，同樣首月扣除100元保險成本，卻可享有143萬保障，壽險保障提升高達43%。