尋找千里馬
知可以戰與不可以戰者勝,識眾寡之用者勝,上下同欲者勝,以虞待不虞者勝,將能而君不御者勝。此五者,知勝之道也。

保險公司狀況不斷,國內一千五百多萬保戶最擔心的,就是自身權益該如何保障?《天下雜誌》特別請政治大學風險管理與保險學系主任王儷玲、實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆,針對保戶最關心的十大問題,一一解答:

Q1保險公司一夕易主,我的保單權益真能如業者所說完全受到保障嗎?

彭金隆(以下簡稱彭):目前保險業的合併或業務移轉,主管機關審核時都會要求被移轉客戶權益百分之百得到保障。只是保戶在觀感上若不願意接受新的承保對象,按照先前遠雄人壽併購蘇黎世保險的往例,保戶可按照「保單價值準備金」退費,不用支付解約金。

「保單價值準備金」指的是保戶歷年所繳的保費扣掉原保險公司收取的佣金和管銷等費用,條件通常比正常解約來得好。

Q2保險公司換了,業務員會換嗎?能否要求新的業務員比照過去同樣的服務標準?

彭:業務員更換,對法律保障的保單權利不會有影響,只是心理上的信賴感或過去業務員額外的服務會有差異。建議保戶還是向新的業務員要求過去的服務,新的保險公司在業務轉移過程中,通常會更重視服務,被拒絕機率不大。

Q3我是透過銀行購買保誠的保單,新聞說保誠只出售業務員通路,那我的保單權益會不會打折?

彭:保誠和中國人壽的合併屬於部份業務移轉,保誠在台灣並沒有成為消滅公司,因此透過銀行、電話行銷通路買的保單,權益沒有任何改變。

Q4保險公司國外總公司發生財務危機,會影響台灣嗎?我應不應該馬上解約?

彭:目前國外保險集團的台灣子公司,法律上屬於獨立的本土公司,且主管機關現在規定這些子公司匯往國外的資產需要經過報備,因此暫時無須驚慌。但國外保險集團的在台分公司,由於財務上與母公司連結,受到的影響較為複雜,保戶可能要更加小心。

Q5保險公司淨值為負代表什麼意思?是不是有立即危險?

王儷玲(以下簡稱王):壽險業負債是長期的,當淨值為負時代表未來有潛藏危機,需要增資,但不代表有立即危機。

保戶要綜合現金流量和資本適足率(RBC)來看,比較清楚。如果過去幾年偶爾出現淨值為負,問題較小,反之若出現兩、三年以上,就需要非常注意該公司可能有經營危機。

Q6業務員告訴我,政府不會讓保險公司倒,所以長期虧損的問題保險公司保單不要退,可以賺高利,這是真的嗎?

王:這樣的看法並不正確。這次金融風暴非常嚴重,已不是政府能完全掌握的,當公司對股東和保戶權益產生危險時,很可能就要清償退場。

若保險公司倒閉,安定基金只賠付最高三百萬,因此既有保戶可以考慮分散配置,而新保戶更不要因較好的利息條件去加保,承擔不必要的高風險。

Q7投資型保單大虧,我該不該提前贖回?

王:建議看本身現金流量是不是立即需要這筆錢,如果沒有現金流問題我不建議提前贖回,否則等於立刻損失壽險的保額部份和解約金、手續費等費用。但保戶未來要分清楚,投資型保單是有一定基本保障後加買的投資部位,絕不能把它當唯一保障。

Q8現在利率低,保險公司又不穩,但有保險需求,要買什麼樣的保單?

王:低利率時代建議買六年期以下的保險,甚至愈短愈好。或者可以買利變型或分紅型的壽險保單,當市場利率回升時,相對保費成本也降低。另外此時更要考慮保險公司的財務狀況,不要選擇末段班的保險公司。

Q9朋友說可以拿保單質借換現金?請問這樣做有何好壞?

彭:對保險公司有疑慮時,解約是不可逆的決策,相對來說質借是比較好的選擇。質借也就是拿保單向保險公司貸款,好處是貸款可拿回的錢和解約差不多,且之後若對保險公司疑慮消除,還有可回復性。缺點就是需要支付保險公司利息,目前質借利息通常是保單利息加上一到二%,但若事後回填還款的話,未來若出險,保險公司還是支付全額。因此等於只損失這一到二%的利息。

Q10我在香港買了境外保單,但國內也有該保險公司的分支,出事可以在台灣索賠嗎?

彭:法律上行不通。我們分出險和保險公司倒閉兩種狀況談,即使是出險,其他國家的保單,也不能由國內機構直接支付,只是由其他國家保險公司以代轉客戶服務的方式支付。而若是境外公司倒閉,國內金管會更沒有權利要求國內分支機構代償損失,保戶需要向國外的監理單位申訴索賠。

天下雜誌 第417期 2009-03-11  整理/張翔一

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  • ISV9999
  • 保單定檢 常聯繫壽險顧問


    記者高照芬/專題報導

    當發現自己的保險業務員離職或跳槽時,該怎麼辦?壽險業者表示,保險業是一個講求服務的行業,原業務員離職時,壽險公司多半會主動聯繫保戶,告知保戶後續是由哪一位業務員服務;但如果通知有疏漏之處,保戶只要撥打0800免付費服務專線,與保戶服務中心聯繫,壽險公司應會馬上派專人服務。

    壽險業者指出,保戶是保險業最重大的資產,保險公司不會只見新人笑、不理舊人哭;目前例如國泰、新光、大都會人壽等,對旗下業務員離職時,公司對保戶的後續服務,多半是由原先的業務單位直接指派專人替保戶進行服務;又如ING安泰人壽會先主動發一封懇切的信函告知保戶,使保戶明瞭自己原先的業務員已離職,後續的服務將由哪一位業務員接續。

    壽險業者指出,如果當保戶搬家,同時其業務員又發生離職情事,保戶希望由離家距離較近的業務員服務,或特別指定業務員性別時,壽險公司通常會依據保戶的個人需要,挑選居家附近或依指定性別的業務員,提供後續的保險服務。

    壽險業者強調,社會上對於保險業務人員離職或跳槽後,遺留下來的保單,俗稱「孤兒保單」。在實務層面上,每一家壽險公司均不樂見「孤兒保單」發生,一旦公司知道業務人員離職或跳槽時,均會儘快指派專人進行後續服務,以免保戶的權益受損。另外,建議消費者要預防自己的保單變成孤兒,還是應經常檢視自己的保單,並主動與壽險顧問連絡。
  • ISV9999
  • 孤兒保單 解約轉單不划算


    記者高照芬/專題報導

    如果手中的保單已成為「孤兒保單」,或原先的業務員要跳槽到別家保險公司,舊保單該不該解約呢?壽險專家提出五大理由,提醒消費者,將舊保單解約是很划不來的。

    三商美邦人壽副總經理張財源指出,消費者絕對不要因為一時意氣用事,將舊保單貿然解約,也不要隨業務員跳槽而將原保單解約,然後再到新的保險公司重新投保。因為只要經過細細盤算,就會發現,舊保單解約是非常不划算的。

    理由一:舊保單解約,重新投保時年齡已較大,壽險保單會隨投保年齡增加而提高保費,造成相同的保障因此支付更昂貴的保費。

    理由二:重新投保時,如果自己的健康情形變差,壽險、健康險等很可能會遭到加費承保,甚至被拒保的情形。

    理由三:重新投保必須重新承擔排斥期不理賠的風險。舉例來說,癌症險的排斥期是指投保後半年內(各壽險公司的規定會有不同)如果發現罹癌,壽險公司會依道德風險為理由的條款約定,不予理賠。

    理由四:投保壽險滿兩年之後,如果被保險人自殺,可以不視為除外條款,保險公司還是會照樣理賠,當重新投保新保單後,這兩年排斥期間就必須重新計算。

    理由五:投保時告知不實有兩年的抗辯期,當重新投保後,抗辯期同樣需重新計算。

    因此,張財源再次提醒保戶,原先的業務員跳槽或離職,千萬不要衝動,將舊有保單解約,此舉是下下之策。

    保德信人壽也指出,面對「孤兒保單」狀況發生時,保戶如果貿然辦理解約,雖然可以領回一筆解約金,但解約金遠少於已繳保費;加上許多保險權益必須重新計算;甚至是過去投保的高利率保單,在此時的低利率時代解約更是划不來。
  • ISV9999
  • 小辭典:孤兒保單

    俗稱的「孤兒保單」,指的是保戶透過壽險公司的業務員購買保單,結果該業務員後來因離職、轉行、跳槽其他保險公司或發生重大變故等,無法在原壽險公司服務。

    當保戶發生理賠事件,或想進行保單各項權益的變更,找不到原先的業務員進行後續服務,讓保戶感到保單無人理睬,形同孤兒一般,業界稱之為「孤兒保單」。

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