艾莎維氏部落格

兒童保單新法可望自下周五（22日）起生效，惟金管會尚未公布相關配套措施，將使相關死亡給付保單開天窗，不僅保險公司將面臨開門沒保單可賣的困擾，國內超過400萬人的15歲以下未成年人及心神喪失、精神耗弱的民眾，即使有錢也買不到具死亡給付保單，面臨保障空窗期。

立法院元月7日三讀通過保險法修正案，未來兒童被保險人須年滿15歲才可請領死亡給付；未滿15歲死亡者，保險公司僅須加計利息返還已繳保費，或返還投資型保單的帳戶價值，以期降低「兒童死亡保單」的道德風險。其中，利息計算方式由主管機關另訂之。

另保險法修正案還針對心神喪失、或精神耗弱的被保險人，通過除葬喪費用之外，其餘死亡給付無效。

依時程，總統將於下周三（20日）公布修正後的保險法，並於三日後的下周五生效，屆時保險公司賣出的保單都得依照新規定。因應新規定，保險公司必須修改保單條款並重新計算費率，不過，金管會仍未公布相關審查應注意事項、批註、保單示範條款，以及保單退還的利息計算等遊戲規則。

保險局官員表示，已請壽險公會研議相關條款。壽險公會則指，已開始收集業者意見，下周再開會討論。據了解，在退還保費的利率規定上，業者大多建議採行固定利率，即在保單上載明一個固定利率，以便重新計算費率。

保險業人士推估，至少要等到元月底遊戲規則才會公布，之後保險公司還得重新計算費率、印製保單。換言之，國內將有很長一段時間的空窗期。

究竟在遊戲規則公布前，還有哪些保單可賣？壽險業者現在也搞不清楚。保險局官員表示，有死亡給付的舊保單仍可賣給15歲以上的民眾，但不能賣給未滿15歲的人；此外，心神喪失、精神耗弱者，不論年齡，都必須等到新保單推出後才可以賣。

保險人士表示，國內15歲以下的人口約400萬人，心神喪失、精神耗弱則無相關統計。不過，後者本來就不易通過核保，對保險公司經營影響不大，但前者的市場衝擊可不小。

保單專家提醒，雖然舊保單在下周五之後不能賣給15歲以下的民眾，但因新制上路後的整體死亡保單費率可能下降，將降低民眾保費負擔，民眾提前搶購保單不見得有利，而須在承擔風險與節省保費間做出抉擇。

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】