艾莎維氏部落格

父母購買保險後，若擔心子女未來無法善用大額理賠金，甚至出現保險金爭奪的狀況，透過保險金信託，理賠金將可按照要保人指示，分配給受益人。不過，近幾年來保險金信託市場卻是叫好不叫座，壽險業務員及銀行業者都興趣缺缺，國內件數僅3千多件。

錠嵂保經副總經理趙惠仙表示，許多父母親藉由購買保險來規劃養老金、身故給付金，卻又深怕屆時大筆保險金被挪用、子女無法有效運用，在實際投保案例中，甚至還曾發生爭奪、搶當受益人等情況。因此，她建議投保前就先在銀行設定信託專戶，待保險金理賠後，再由受託銀行依要保人指示，將錢分配給受益人或代付照顧受益人所需的費用。 

錠嵂保經法務部襄理林金檣補充，傳統的保險金信託，可能有契約被中途終止或保險金攔截等狀況，因此建議可以用「金錢型保險金信託」方式，受益人不能中途終止信託契約，藉此可避免保險金信託未能按照要保人意志執行的風險，除醫療險外，包括微型保險、壽險、年金險等險種都可以進行保險金信託，比起高資產族群直接透過銀行信託，門檻較低。 

林金檣近一步指出，有別於傳統的先保險再信託方式，「金錢型保險金信託」是讓保戶先信託，才投保；也就是說，當要保人投保前，必須先和銀行設立保險金信託專戶，並且將保費匯入銀行後，再由銀行支付保費予壽險公司，待保險金或殘障給付金理賠後，開始信託後，受益人必須按照要保人意志來執行。 

至於保險金信託費用部份，一般銀行都會先收取簽約金，約7,000~15,000元不等，趙惠仙表示，若透過保險公司或經代公司辦理保險金信託，費用率較低，且是保險金進入信託帳戶後才收取，以錠嵂保經為例，信託費約在2、3,000元不等。此外，保費繳費期間也會收取一筆管理費，直至保險給付匯入信託帳戶後，每個月同樣會收取管理費。 

不過，目前國人辦理保險金信託卻僅數千件，儘管承作門檻不高，仍是叫好不叫座。三商美邦人壽就表示，過去多是高額投保的族群，才有保險金信託的需求，保險公司若承作也有一定的限制，且須與銀行簽約，多屬於客戶服務性質，終究還是得視客戶需求。壽險業者也私下表示，保險金信託對業務員來說利潤收益不高，待保險金進入專戶後，銀行才會開始收取管理費，因此承作意願也不高。

2010-05-26 工商時報 【記者陳慧芳／台北報導】